Итоги исследования «Residual value – 2020» (сохранность остаточной стоимости автомобиля)
29 января 2020 г.
Аналитическое агентство «АВТОСТАТ» и портал Авто Mail.ru подвели итоги 6-го ежегодного исследования «Residual value – 2020» (сохранность остаточной стоимости автомобиля). В рамках этого исследования были рассчитаны индексы остаточной стоимости и составлен рейтинг моделей по сегментам в классах STANDART и PREMIUM в 2019 году.
Специалисты агентства с 2011 года в ежемесячном режиме проводят мониторинг цен на новые легковые автомобили, а с 2012 года – так же исследуются цены на автомобили с пробегом. При составлении рейтинга были рассчитаны показатели примерно по 2100 модификациям (с учетом типа кузова, объема двигателя и типа трансмиссии) почти 50 брендов легковых автомобилей.
В исследовании принимали участие модели автомобилей, официально продаваемые на рынке РФ. Для корректной оценки остаточной стоимости в процессе расчета из общего массива данных были исключены модификации с низким уровнем предложений на вторичном рынке. Кроме того, нами не учитывались автомобили, требующие кузовного ремонта и не соответствующие по году выпуска справочным значениям исследуемых моделей. Также мы не брали в расчет автомобили, имеющие расхождения в цене на 50% и более от среднего значения по выборке для конкретной модели.
Все модели, участвовавшие в исследовании, были ранжированы в соответствии с сегментацией агентства «АВТОСТАТ» с учетом ценового позиционирования, подразумевающего деление брендов на два класса – STANDART и PREMIUM.
Для анализа использовалась цена на новый автомобиль в 2016 году, рассчитанная с учетом веса модификации в общем объеме продажи модели на рынке, и цена его перепродажи в 2019 году (оба показателя – в рублевом эквиваленте). Затем были рассчитаны индексы остаточной стоимости и сформирован рейтинг моделей по сегментам.
В отличие от других подобных исследований рейтинг остаточной стоимости «Residual value» от аналитического агентства «АВТОСТАТ» имеет более детальный подход. По мнению заместителя начальника отдела аналитики агентства «АВТОСТАТ» Дмитрия Ярыгина, результаты исследования также имеют документальное подтверждение в виде дипломов, свидетельствующих об актуальных показателях сохранности остаточной стоимости моделей.
«Исследование «Residual value» несет практическую пользу, как для продавцов, так и для покупателей автомобилей, позволяя получить представление о том, насколько конкретная модель теряет в цене по истечении определенного периода времени. Как показывает практика, меньше всего теряют в цене те автомобили, которые в течение трех лет подорожали сильнее всего», — отметил г-н Ярыгин.
Ниже в соответствующих таблицах представлены победители и призеры – модели, имеющие наилучшую остаточную стоимость в своих сегментах (отдельно STANDART и PREMIUM). Представители брендов указанных автомобилей получили дипломы, подтверждающие высокий уровень сохранности их остаточной стоимости. Торжественная церемония награждения лауреатов премии «Residual value – 2020» состоялась 29 января в офисе ООО «Мэйл.Ру» (г. Москва, Ленинградский проспект, 39, стр. 79).
Рейтинг моделей в классе STANDART
Рейтинг моделей в классе PREMIUM
Информационный партнер премии «Residual Value – 2020»:
что это такое, в чем подвох, что такое выкупная стоимость автомобиля в автокредите
Кредит с остаточным платежом активно предлагают автодилеры. Его суть – покупка нового авто с меньшими ежемесячными платежами. Программа предлагает автомобилистам на первый взгляд выгодные условия сделки, но есть определенные нюансы.
Из статьи вы узнаете, в чем суть автокредитов с остаточным платежом, каковы их плюсы и минусы.
Что такое кредит с остаточным платежом
Кредит с остаточным платежом – это программа с лояльными ежемесячными выплатами. Buy-back в мире продаж автомобилей – явление не новое, но в России особой популярностью не пользуется. Кредитование совмещает интересы банка, предоставляющего финансовые средства, и автодилера, выступающего рекламной площадкой.
Отличия от обычного автокредита
Более популярный вариант займа на покупку транспортного средства – обычный автокредит. Его схема следующая.
- Покупатель оплачивает первый взнос за выбранную машину (10% и больше от стоимости).
- Остальная сумма разбивается на период, обозначенный в договоре (от одного года до семи лет).
- Клиент вносит равными долями деньги с процентами до погашения кредита.
Чем больше первый взнос, тем меньший процент насчитает банк.
Автокредит с остаточным платежом работает иначе. Он подходит тем, кто хотел бы менять транспортное средство раз в три года. Суть в том, что заемщик пользуется кредитным автомобилем, находящимся в залоге у банка, выплачивая ежемесячный платеж.
Отличия обычного автокредита от займа с остаточным платежом следующие.
| Критерии сравнения | Автокредит | Кредит с отложенным платежом |
| Условия | Клиент должен погасить всю стоимость авто в определенный период. | Допустима выплата только определенной части в обозначенный период. |
| График платежей | Регулярные ежемесячные выплаты с учетом процентной ставки. | Есть отложенный платеж, его нужно погасить одной выплатой. Ежемесячные перечисления банку заканчиваются после оплаченных 50-70% от стоимости транспортного средства. |
| Сроки кредитования | Выдается на срок от 1 года до 7 лет. | Договор с автодилером заключается на 3 года. |
| Выплаты | Равномерная плата фиксированной суммы каждый месяц. | Единоразовая выплата «замороженной» крупной суммы, которую оставляют на конец периода кредитования. |
Что такое кредит с отложенным платежом
Кредитование с отложенным платежом отличается лояльными условиями. При buy-back оплата разбивается на три периода:
- Первоначальный взнос – от 15% и больше.
- Ежемесячные платежи. Клиент прекращает выплату в момент, когда покрыл 50-70% стоимости авто.
- Остаточный платеж, который до конца договора нужно внести одним платежом.
Регулярные платежи невысокие. Цель покупателя – выплатить половину стоимости авто. Если он планирует дальше эксплуатировать транспортное средство, в третий период он вносит остаток единым платежом.
Клиент имеет право не выкупать автомобиль у продавца и не выплачивать всю сумму. Он продает его в салон, если у машины сохранен товарный вид. Вырученные деньги делятся на две части. Одну покупатель возвращает в банк, закрывая задолженность. Вторая часть остается у водителя – он может забрать ее себе или снова купить в салоне авто по кредиту с остаточным платежом.
Внимание! Не все дилеры соглашаются выкупать авто. Этот пункт обязательно уточняйте перед покупкой.
Преимущества и недостатки такого кредитования
К Buy-back (второе название такого автокредита) автолюбители относятся с опаской. Внушает сомнение наличие последнего остаточного платежа — не все могут погасить сразу, сумма остается крупная.
Но такой вид займов имеет несколько положительных сторон:
- Небольшие ежемесячные платежи. Машина считается залоговым имуществом вплоть до момента выкупа. Понижает выплаты и обязательное страхование.
- Возможность поменять транспортное средство без существенных расходов. На выплату за него используются финансы, вырученные после продажи автодилеру машины.
- Не нужно искать покупателя на подержанное имущество. Работники автосалона соглашаются принять его.
Но есть и существенные минусы:
- Завышенные проценты. Ежемесячные платежи по сравнению с классическим автокредитованием меньше, но переплата оказывается больше. Пролонгация договора делает этот показатель еще выше.
- Авто могут не выкупить. Сотрудники автосалона не обязаны объяснять свои действия. Поводом для отказа может послужить незначительная проблема.
- В паспорте транспортного средства будет стоять пометка о том, что клиент банка не является владельцем авто. Это приводит к ограничениям – его невозможно продать и обменять, проводить сложные ремонтные работы.
- Обязательное дорогое страхование КАСКО.
Важно! Суть Buy-back заключается в аренде авто. Заемщик должен спустя 3 года вернуть имущество в салон в неизмененном виде.
Есть ли подвох
Кредитование с отложенным платежом несет определенный риск для покупателя. Автосалоны не могут гарантировать выкупа транспортного средства. При составлении договора в нем указывается минимальная и максимальная цена машины. Если спустя три года ее оценочная стоимости будет ниже минимальной, дилер откажется ее выкупать.
Причин несколько:
- транспорт стал участником ДТП;
- есть механические повреждения;
- существенный износ;
- рыночная цена авто с момента покупки снизилась.
Внимание! При выкупе имущества салоном его стоимость будет ниже, чем в случае купли-продажи с рук на руки. Продавать залоговый автомобиль клиент не имеет права.
Если автодилер существенно снизил цену на выкупаемое авто, полученных денег может не хватить на первый взнос за новую модель. Также их может быть недостаточно на погашение оставшейся задолженности. Заемщику придется закрывать кредит из личных средств.
Банки, участвующие в программе
Получить автокредит с отложенным платежом можно в следующих банках.
- Сетелем.
- ВТБ.
- Уралсиб.
- ПСА Финанс Рус.
- Русфинанс Банк.
Перед покупкой машины стоит поинтересоваться у сотрудников автосалона, с какой финансовой организацией у них заключен договор. Затем обратиться в банк и уточнить детали получения ссуды и ее погашения.
Как получить такой автокредит
Автокредит с отложенным платежом оформляется по тому же алгоритму, как и другие займы.
Требования
К получателю финансов для покупки автомобиля банки выдвигают следующие требования.
- Гражданство Российской Федерации.
- Постоянная регистрация места жительства на территории РФ.
- Минимальный возраст – 21 год.
- Максимальный возраст – 65-70 лет.
- Стаж на последнем месте работы – от трех месяцев.
- Подтверждение платежеспособности клиента. Если половины его месячной зарплаты будет не хватать на регулярный взнос, то заявку отклонят.
- Кредитная история. Просроченные платежи, непогашенные задолженности, судебные разбирательства могут стать поводом для отказа.
Внимание! Требования к заемщику могут отличаться в зависимости от финансового учреждения.
Необходимые документы
Для оформления кредита с отложенным платежом требуется следующий пакет документов.
- Паспорт гражданина РФ.
- Копия паспорта транспортного средства.
- Копия договора о купле-продаже транспортного средства.
- Копия счета для оплаты за автомобиль.
- Справка о наличии постоянного источника доходов.
Перед подачей заявки в отделение банка рекомендуется уточнить у сотрудников перечень документов. В разных финансовых учреждениях он отличается.
Порядок действий
Buy-back оформляется по такому алгоритму:
- Заполнить форму на получение кредита с отложенным платежом. Подать заявку можно онлайн или лично посетив отделение банка.
- Финансовое учреждение принимает решение о кредитовании в течение суток.
- В автосалоне выбрать подходящую машину. Оформить сделку с одобренным займом будет проще и быстрее.
- Предоставить документы в отделение банка, подписать договор о кредитовании.
Заемщик приобретает полис ОСАГО и КАСКО, это обязательные условия. Продавец откроет в финансовом учреждении лицевой счет. Клиент вносит первый взнос, продолжает выплаты в оговоренный период.
Условия кредитования
Перед тем как подписать договор с продавцом и банком, стоит изучить условия кредита с отложенным платежом.
- страховой полис обязателен, его оплачивает покупатель машины;
- продавец имеет право отказаться от выкупа авто в случае, сели оно побывало в авариях и имеет серьезные повреждения;
- итоговую стоимость транспортного средства установит эксперт — оплачивает его услуги клиент;
- за 15 дней до внесения платежа заемщик обязан предупредить банк об оценочной стоимости машины и наличии потенциального покупателя.
Если клиент обращается в финансовое учреждение с просьбой о пролонгации договора, сотрудники потребуют подтверждения временного характера финансовых трудностей. Продление контракта возможно только в случае, если заемщик в минимальные сроки снова начнет оплачивать задолженность.
Внимание! Максимальный срок пролонгации – 2 года.
Как они меняются, в зависимости от класса авто
Buy-back – возможность приобрести авто из высшего класса. Условия кредитования в банке варьируются в зависимости от стоимости машины. Если клиент выбрал новую иномарку, его обязывают внести первый взнос в размере 10-20% от полной цены. Для отечественного автопрома этот показатель составляет от 20 до 50%.
Изменяется и срок предоставления займа. Для покупки иномарки доступна опция пролонгации кредита. Для отечественных машин оформить продление будет проблематично.
Как выплачивать остаточную стоимость
В конце периода кредитования у покупателя остается значительная задолженность. Остаточный платеж выплачивается одним разом. Финансовые организации предлагают несколько видов погашения.
Наличными
Погасить остаточный платеж заемщик может собственными наличными средствами. После этого у него исчезают обязательства перед банком и продавцом. Полностью погасив автокредит, покупатель становится владельцем машины, а она перестает быть залоговым имуществом. Автодилер не может ее выкупить.
Выкуп авто дилером
Если клиент к моменту погашения остаточного платежа не имеет обозначенную сумму, он может продать машину в автосалон. Но дилер оставляет за собой право отказаться от выкупа транспортного средства, если его вид не соответствует товарному.
Если продавец согласился купить машину, то вырученные деньги клиент делит на две части. Первая идет на погашение оставшейся задолженности. Вторую он вкладывает в покупку нового авто по отложенному кредиту. Он снова оформляет ссуду и получает те же обязанности.
Пролонгация
Самый невыгодный способ погашения задолженности. Если покупателю понравилась машина, но у него нет финансов для выкупа, он договаривается с банком о продлении сроков займа. Максимально возможная пролонгация – два года. Процентная ставка увеличивается и добавляется к основному долгу. Если условия заемщика не устраивают, его обяжут выплачивать остаточную задолженность согласно договору.
Трейд-ин
Машина клиента сдается в трейд-ин. Разница стоимости выкупа и размера остаточного платежа становится авансом на покупку нового авто по этой же программе. Покупатель снова связывает себя долговыми обязательствами с банком, но получает возможность отсрочить дату последнего транша.
Что такое выкупная стоимость автомобиля по кредиту
Выкупная стоимость автомобиля по кредиту – это установленная цена транспортного средства. После ее выплаты автомобиль перерегистрируется в Госавтоинспекции.
Внимание! Автодилеры могут установить ее ниже остаточного платежа – в таком случае покупателя обязывают оплатить разницу.
В договоре указывается максимальная, минимальная и точная сумма выкупа. Эксперт во время осмотра арендованного транспортного средства может ее корректировать. По этой причине сдавать машину по трейд-ин невыгодно. Ее стоимость будет занижена, а клиент понесет убытки.
Заключение
Кредит с остаточным платежом – вид займа, позволяющий покупателю выплачивать меньшие ежемесячные суммы за взятое авто. Это распространяется только на 50-70% стоимости имущества.
Платеж делится на три этапа – первый взнос, ежемесячные выплаты по процентной ставке, остаток. Его нужно погасить одним платежом. Договор заключается на три года. Возможна пролонгация на невыгодных для клиента условиях. Погасить последний этап можно через выкуп авто дилером. Он может отказаться от сделки, если машина потеряла товарный вид.
Брать такую ссуду в банке рекомендуется в случае, если клиент уверен в своей платежеспособности. Погасить остаточный платеж лучше в срок, чтобы избежать переплаты по завышенным процентам.
Что такое остаточная стоимость автомобиля при кредите в 2017 году
Гарантия остаточной стоимости автомобиля в кредит – это программа кредитования, распространенная в западных странах и набирающая популярность в России.
Понятие
Российское кредитование все более расширяется и усовершенствуется.
Программа по приобретению автомобиля в кредит выгодна тем лицам, которые любят довольно часто менять транспорт на более новые модели.
О том, что такое остаточная стоимость автомобиля при кредите можно выяснить из такого определения, как: «остаточная стоимость – это процент невыплаченного долга в сравнении с полной стоимостью транспортного средства».
Пример ситуации с автокредитом и с его остаточной стоимостью может выглядеть следующим образом. Клиент автосалона приобретает машину в кредит, например, на три года. Первоначально покупатель вносить определенный процент в виде первоначального взноса. Через два года после покупки машины, автовладелец хочет сменить транспорт на более новую модель. Клиент автосалона может продать свою машину, приобретенную ранее в кредит, автосалону и вырученными средствами от продажи погасить еще действующий кредит и внести первоначальный взнос на новый транспорт.
Какие транспортные средства подлежат
Автокредитование по схеме с возможностью реализации полученного транспорта в кредит возможно с некоторыми ограничениями.
Кредит на приобретение автомобиля по указанной программе должно осуществляться через банки, поддерживающие данную услугу.
Подержанный
Подержанный автомобиль возможно приобрести через крайне ограниченное число банков и по увеличенной ставке.
Чаще приобретение автомобиля б/у становится возможным при использовании программы по утилизации старого транспорта. Полученные средства из-за утилизации и становятся первоначальным взносом для покупки нового транспортного средства.
Новый
Покупка нового авто в салоне гораздо более облегчено, т.к. в самом салоне есть представители банков, которые поддерживают различные программы кредитования.
По программе с остаточной стоимостью автомобиля возможно купить только определенные модели машин.
К разрешенным маркам при покупке в кредит с остаточной стоимостью относятся:
- Мерседес.
- БМВ.
- Тойота.
- Ягуар.
- Ауди.
- Шкода.
- Фольксваген.
- Киа.
- Мазда
- Хундай.
Требования к заемщику
- Достигшее совершеннолетия.
- Предоставившее необходимые бумаги.
- Официально трудоустроенное на протяжении определенного времени (например, не менее полугода).
- С достаточным уровнем дохода, который позволит выплачивать кредит без задержек.
- С положительной кредитной историей, подтвержденной в БКИ.
Условия по предоставлению кредита следующие:
- Автомобиль должен входить в перечень разрешенных марок.
- Должен быть внесен первый взнос за автомобиль в день оформления кредита в размере не менее чем пятнадцати процентов (каждый банк выставляет свои требования по размеру первоначального взноса).
- Срок кредитования довольно ограничен, обычно он не превышает пяти лет.
- Диапазон на величину остаточной стоимости машины определяет банк (20-55 %).
- В договор кредитования могут быть включены дополнительные услуги, например, страхование КАСКО.
Особенности оформления кредита с остаточной стоимостью на автомобиль
Кредит с остаточной стоимостью позволяет покупателю регулярно обновлять транспорт (каждые два или три года). Банк, предоставляющий программу для кредитования, в процессе оформления получает клиента, который и в дальнейшем будет переоформлять кредит именно в нем.
Пакет документов
Документы, которые нужно предоставить для банка, выдающего кредит, описаны в перечне ниже:
- Личные документы заемщика.
- Удостоверение водителя.
- Справка с места работы об уровне доходов.
Список бумаг может быть изменен или дополнен в зависимости от банковского учреждения.
Преимущества и недостатки
Главными плюсами при оформлении автокредита для покупателя является:
- Машина, приобретаемая по такой программе, с каждым разом более высокого уровня.
- Остаточную стоимость клиент может назначить самостоятельно при оформлении договора.
- Ежемесячные платежи при покупке транспорта по указанной программе довольно низкие, т.к. первые пару лет клиент выплачивает преимущественно проценты.
Банковская структура при оформлении договора кредитования обязана сообщить клиенту о некоторых нюансах. Например, банк может обязать заемщика проходить тех. обслуживание в определенных центрах, а также в договор по предоставлению кредита может быть добавлен пункт об оформлении добровольного страхования.
В какой банк можно обратиться
На сегодняшний день существует немного банков, которые предоставляют автокредитование с остаточной стоимостью:
| Наименование учреждения | Какие марки продают | Ставка кредита в год, % | Срок кредитования, год |
| Банк Рус | Мерседес-Бенс | 10 | 1-3 |
| Банк БНП париба | Мазда | 12,7-15 | 1-3 |
| Русфинанс Банк | Киа, хундай | 8,5-33,5 | 2-5 |
| Фольксваген Банк | Ауди, Шкода, Фольксваген | 9,9-15,1 | 3 |
Возврат долга
Остаточную стоимость транспортного средства возможно вернуть или оформить следующими способами:
- Из личных средств. Погашая кредит в полной мере, автолюбитель становится полноправным владельцем авто без обременений и может распоряжаться им по собственному усмотрению.
- Посредством рефинансирования. Если при выплате кредита осталась величина остаточной стоимости, а средств для погашения нет, можно рефинансировать оставшуюся стоимость в банке, выдавшем кредит. Обычно договор рефинансирования подписывается на более выгодных условиях для банка.
- Путем передачи транспортного средства автосалону, в котором оно было приобретено. Салон продает переданный автомобиль, а денежные средства после продажи становится возможным потратить на погашение задолженности и на внесение первоначального взноса за новый транспорт.
Внесение ежемесячных платежей и погашение остаточной стоимости можно производить:
- В банке, выдавшем кредит.
- Через почтовый перевод.
- С использованием терминала по приему платежей.
- В личном кабинете интернет-банкинга.
- С использованием сервисов электронной коммерции.
Досрочное погашение автокредита с остаточной стоимостью может быть разрешено или запрещено банком. Обычно досрочное погашение не возбраняется, но, к примеру, Русфинанс Банк, предлагая более низкую процентную ставку, запрещает выплачивать кредит до окончания действия кредитного договора.
- Достигшее совершеннолетия.
- Предоставившее необходимые бумаги.
- Официально трудоустроенное на протяжении определенного времени (например, не менее полугода).
- С достаточным уровнем дохода, который позволит выплачивать кредит без задержек.
- С положительной кредитной историей, подтвержденной в БКИ.
Условия по предоставлению кредита следующие:
- Автомобиль должен входить в перечень разрешенных марок.
- Должен быть внесен первый взнос за автомобиль в день оформления кредита в размере не менее чем пятнадцати процентов (каждый банк выставляет свои требования по размеру первоначального взноса).
- Срок кредитования довольно ограничен, обычно он не превышает пяти лет.
- Диапазон на величину остаточной стоимости машины определяет банк (20-55 %).
- В договор кредитования могут быть включены дополнительные услуги, например, страхование КАСКО.
Особенности оформления кредита с остаточной стоимостью на автомобиль
Кредит с остаточной стоимостью позволяет покупателю регулярно обновлять транспорт (каждые два или три года). Банк, предоставляющий программу для кредитования, в процессе оформления получает клиента, который и в дальнейшем будет переоформлять кредит именно в нем.
Пакет документов
Документы, которые нужно предоставить для банка, выдающего кредит, описаны в перечне ниже:
- Личные документы заемщика.
- Удостоверение водителя.
- Справка с места работы об уровне доходов.
Список бумаг может быть изменен или дополнен в зависимости от банковского учреждения.
Преимущества и недостатки
Главными плюсами при оформлении автокредита для покупателя является:
- Машина, приобретаемая по такой программе, с каждым разом более высокого уровня.
- Остаточную стоимость клиент может назначить самостоятельно при оформлении договора.
- Ежемесячные платежи при покупке транспорта по указанной программе довольно низкие, т.к. первые пару лет клиент выплачивает преимущественно проценты.
Банковская структура при оформлении договора кредитования обязана сообщить клиенту о некоторых нюансах. Например, банк может обязать заемщика проходить тех. обслуживание в определенных центрах, а также в договор по предоставлению кредита может быть добавлен пункт об оформлении добровольного страхования.
В какой банк можно обратиться
На сегодняшний день существует немного банков, которые предоставляют автокредитование с остаточной стоимостью:
| Наименование учреждения | Какие марки продают | Ставка кредита в год, % | Срок кредитования, год |
| Банк Рус | Мерседес-Бенс | 10 | 1-3 |
| Банк БНП париба | Мазда | 12,7-15 | 1-3 |
| Русфинанс Банк | Киа, хундай | 8,5-33,5 | 2-5 |
| Фольксваген Банк | Ауди, Шкода, Фольксваген | 9,9-15,1 | 3 |
Возврат долга
Остаточную стоимость транспортного средства возможно вернуть или оформить следующими способами:
- Из личных средств. Погашая кредит в полной мере, автолюбитель становится полноправным владельцем авто без обременений и может распоряжаться им по собственному усмотрению.
- Посредством рефинансирования. Если при выплате кредита осталась величина остаточной стоимости, а средств для погашения нет, можно рефинансировать оставшуюся стоимость в банке, выдавшем кредит. Обычно договор рефинансирования подписывается на более выгодных условиях для банка.
- Путем передачи транспортного средства автосалону, в котором оно было приобретено. Салон продает переданный автомобиль, а денежные средства после продажи становится возможным потратить на погашение задолженности и на внесение первоначального взноса за новый транспорт.
Внесение ежемесячных платежей и погашение остаточной стоимости можно производить:
- В банке, выдавшем кредит.
- Через почтовый перевод.
- С использованием терминала по приему платежей.
- В личном кабинете интернет-банкинга.
- С использованием сервисов электронной коммерции.
Досрочное погашение автокредита с остаточной стоимостью может быть разрешено или запрещено банком. Обычно досрочное погашение не возбраняется, но, к примеру, Русфинанс Банк, предлагая более низкую процентную ставку, запрещает выплачивать кредит до окончания действия кредитного договора.
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
В чем подвох кредита с остаточным платежом: плюсы или минусы
Система кредитования с остаточным платежом активно продвигается в последнее время, но широкой популярностью так и не пользуется. Чем характеризуется кредит с остаточным платежом, в чем подвох? Ознакомимся с плюсами и минусами такого вида автокредита.
Автокредит с остаточным платежом — что это
Согласно статистике, в РФ каждая вторая машина покупается в кредит, поэтому производителям важно предоставить более привлекательное предложение для покупки его продукта. Таким предложением является программа автокредитования с названием buy-back, которая активно реализуется в Европе и Америке. Если говорить простым языком, то это автокредит с остаточным платежом или кредит с обратным выкупом автомобиля.
Кредит с остаточным платежом привлекает низким ежемесячным платежом, он может быть в несколько тысяч при покупке машины даже за 2 миллиона. И сразу возникает ряд вопросов. Как такое возможно? В чем подвох? Выгодно это или нет? Что это за остаточный платеж по автокредиту?
Уникальность автокредита с остаточным платежом в том, что по истечении 3 лет дилер может выкупить автомобиль обратно, то есть дилер выплачивает остаточный платеж и вносит первоначальный взнос за новый автомобиль либо возвращает средства заемщику. Разберемся, выгодно или нет брать автокредит с остаточной стоимостью.
Автокредит с остаточным платежом рассчитан на 3 года выплаты. За это время заемщик выплачивает проценты по автокредиту и частично стоимость авто, ведь есть тот самый остаточный платеж. Размер обязательного первоначального взноса устанавливается дилер — это минимум 15% от цены на автомобиль, а остаточную стоимость определяет сам заемщик, она может доходить до 55% стоимости автомобиля.
Основные плюсы автокредита по программе buy-backВесь период до выплаты автокредита с остаточной стоимостью он погашается равными частями, а на последний месяц остаётся крупный остаточный платеж.
Как выплатить остаточную стоимость за авто
Под конец выплаты автокредита остаётся значительная сумма задолженности, этот остаточный платёж нужно выплатить одним разом. Предусмотрены три варианта закрытия автокредита с остаточной стоимостью.
Погашение наличными средствами
Заемщик может собственными наличными средствами внести остаточный платеж по автокредиту. Полностью погасив автокредит, он становится полноправным владельцем купленного авто, то есть после этого транспортное средство уже не подлежит выкупу обратно в салон, где приобреталась.
Выкуп автомобиля дилером
Если клиент не владеет таким необходимым количеством средств, он может продать машину дилеру. Вот здесь всплывает много минусов и мало плюсов, но об этом немного позже. Допустим, что производитель берет обратно машину, часть вырученных средств идет на погашение остаточного платежа по автокредиту, оставшиеся деньги должны использоваться как первоначальный взнос на новый автомобиль. Таким образом, подписывают заемщика на новый автокредит, но что является плюсом — это снова новое авто.
Пролонгация автокредита
С машиной расставаться не хочется, а выплатить остаточную стоимость по кредиту нечем. Что делать? В этом случае можно оформить пролонгацию кредитного договора еще на два года, за это время нужно погасить кредит полностью. Вот здесь нужно уже договариваться с банком, чтобы они пошли на встречу. Автокредит кредитор не обязан продлевать договор и вполне может отказать клиенту.
Такой способ однозначно не является выгодным. За три года погашения автокредита заемщик выплатил большую часть процентов, а тело кредита – минимально, поэтому погода за предстоящие два года нужно полностью выплачивать основной долг и плюс процентную ставку. Ставка теперь, вероятно, окажется выше, по тому, что кредитор диктует уже новые условия выплаты ссуды, а если с ними не согласиться – то могут вовсе отказать в продление и придется искать средства для выплаты долга.
Пример расчета автокредита с остаточной стоимостью, при наличии государственного субсидированияДополнительный вариант
Внести остаточный платеж по автокредиту можно, оформив у другого кредитора потребительский заем на необходимую сумму. Данный вариант использовать выгодно в том случае, если денег нет, а автомобиль хотите оставить себе.
Плюсы и минусы кредита с остаточным платежом
Определив положительные и отрицательные стороны автокредита с остаточным платежом, сможем выяснить выгодно его брать или нет. И наконец-то, узнаем, в чем подвох. Плюсы:
- Низкий ежемесячный платеж.
- Возможность получить новое авто через три года без крупного капиталовложения.
Минусы кредитной программы:
- Относительно высокие процентные ставки.
- Дилер не гарантирует выкуп обратно.
- Как таковым владельцем транспортного средства заемщик не является.
В чем подвох кредитной программы buy-back
А теперь перейдем к самому интересному в сделке автокредита с остаточным платежом. В чем подвох? Их несколько, не узнав о них можно крупно проиграть.
Основной минус автокредита с остаточным платежом заключается в отсутствии гарантии выкупа дилером, и весь остаток придется платить клиентуНа самом деле производитель не обязан выкупить обратно свой автомобиль — это происходит на его усмотрение. В договоре купли-продажи фиксируется только одна цифра максимальная или минимальная цена, за которую автомобиль можно вернуть в салон. Перед покупкой специалисты будут производить оценку состояния машины, если имеются какие-либо повреждения или заметен износ, цену значительно снизят.
Если состояние автомобиля вовсе не впечатлит оценщика, дилер может отказать в выкупе. Ещё один минус — купленная модель авто может значительно упасть в цене.
В любом случае, обратный возврат произойдет по стоимости гораздо ниже рыночный. Бывает так, что суммы, которую возвращает продавец, не хватает даже на выплату остаточного платежа по автокредиту, не то, чтобы на первоначальный взнос. Тогда клиенту приходится из собственного кармана доплачивать недостающую сумму. В итоге человек остается и без денег и без машины.
Заключение
Брать автокредит с остаточным платежом не выгодно, если нужен постоянный автомобиль. Такое кредитование подойдет для любителей кто владеет лишним капиталом и может позволить себе часто менять машины и ездить преимущественно на новых, дорогих машинах. Хотя и тут можно поспорить, часто и выгодно менять машины можно с помощью программы лизинга.
Максимальная остаточная стоимость, автокредит – что это
Содержание статьи:
Что означает данный термин, виды автокредитов
С развитием технологий автомобильный кредит получает все большую популярность. Кредиторы ориентированы на создание более гибкой системы предложений и ее расширение. Несмотря на то, что первые автокредиты появились менее 30 лет назад, на сегодня их уже числится как минимум 6 разновидностей.
Одна из наиболее популярных новинок – «автокредит в аренду» или кредит с остаточным платежом. Данный вид займа также является целевым, однако имеет свою специфику. Чтобы ориентироваться в основных кредитных предложениях и адекватно оценивать выгодность сделки, стоит разобрать особенности автокредита, его разновидности и новинки.
Автокредит с остаточной стоимостью
Услуга действует лишь на некоторые марки новых авто. Специфика программы кредитования заключается в том, что основную сумму клиент выплачивает при последнем ежемесячном платеже. Во время оформления сделки банк указывает максимальною остаточною стоимость.
Это общий остаток кредита на последний месяц существования сделки. На выбор клиента, остаточная стоимость может составлять от 20 до 55% от начальной суммы.
Чем автокредит отличается от потребительского?
Потребительское кредитование считается стандартным. Пользователи его оформляют с целью осуществления мелких бытовых покупок (продукты питания, одежда, компьютерная техника, бытовые приборы и т. д.). Если потребитель намерен приобрести квартиру, дачу или автомобиль, он оформляет целевой кредит.
Автокредит – один из видов целевого. Он более крупный и выгодный для заемщика. Кредитование большой суммы повышает прибыль кредитора, поэтому система активно заинтересует потребителя в услуге. Хотя скоринг достаточно строгий, процентные начисления ниже по сравнению с потребительскими кредитами.
Автомобильный кредит не требует поручителя, ведь приобретенный автомобиль оформляется как залоговое имущество до момента полного погашения взятой суммы. Это одновременно является минусом, так как в случае невозможности возврата средств, клиент не сможет продать авто. Кроме того, банк потребует оформить страховку. Это опять-таки повышает расход.
Если клиент боится не выполнить материальные обязательства, он может оформить потребительский кредит на приобретение машины. Стоит учитывать, что процентные ставки будут выше, а возможная сумма займа ограничена.
Можно взять кредит непосредственно в автосалоне, однако, с финансовой точки зрения, это невыгодно. Большинство компаний активно сотрудничают с кредитно-финансовыми, страховыми организациями и получают от сделок процент.
Какими бывают автокредиты?
Автокредит с первоначальным взносом. Часть суммы клиент переводит на счет автодилера во время покупки, а другую часть – финансирует кредитор. Машина все равно оформляется как залог.
В данной ситуации клиенту выгоднее внести максимальный первый платеж.
Кредитование без первоначального платежа. Форма задолженности оформляется в случае отсутствия у клиента необходимой сумму на данный момент.
Условия подобных сделок нерентабельны для клиентов, ведь срок кредитования будет более длительный, а процентные ставки здесь больше, чем при других видах автокредитов. Риск невыплаты суммы высокий, поэтому критерии оценивания заемщиков очень жесткие.
Кредит без страховки КАСКО. Каждое кредитно-финансовое учреждение выкладывает собственные требования, но в среднем заключение сделки на покупку автомобиля без страховки весьма нерентабельно.
Кредиторы осознают высокий риск потери прибыли в случае угона автомобиля, поэтому процентная ставка сравнительно высокая. Соглашаются на подобную задолженность не все кредитные учреждения.
На приобретение подержанного транспорта. Существуют строгие параметры к приобретаемому авто: устанавливается допустимый срок выпуска, проверяется состояние страхового пакета. Клиенту банк предоставляет дополнительные запросы касаемо суммы и периода кредитования.
Обязательно делается первоначальный взнос. Говоря о начисляемых процентах, то они на 0,5 – 2% выше, чем в случае приобретения нового автомобиля.
«Автокредит в аренду» или buy-back. Это одно из новшеств кредитования, прежде распространённое в Америке и Европе. Суть сделки заключается в продаже автомобиля с целью погашения последнего платежа. В основном подобного рода задолженности берутся на 2 года.
В данном случае именно последний ежемесячный взнос является максимальным. Он составляет от 20 до 55% от общей стоимости автомобиля.
Кредит Trade in. Как и в предыдущем случае, это автокредит с остаточным платежом. Разница в том, что для выплаты последнего взноса заемщик продает авто по системе trade in. Выручка разделяется между выплатой кредита и приобретением нового транспорта.
Услуга распространена среди любителей менять модель автомобиля. При использовании данного предложения клиент не выплачивает полной стоимости транспорта.
Рейтинг автомобилей по остаточной стоимости: итоги 2018 года
Дата: 29.11.2019 15:38:00
Проект «Правильная цена» совместно с «Автостат Инфо» подготовили рейтинг остаточной стоимости трехлетних автомобилей с пробегом в России за 2018 год. Выборка исследования составила 42 марки, 316 моделей и примерно 1300 модификации машин с пробегом, которые были проданы новыми в 2015 году. Модели, участвовавшие в рейтинге, были разделены на два сегмента: массовый и премиальный.
Рейтинг моделей массового сегмента по остаточной стоимости был составлен на основе анализа 27 автомобильных марок, 181 модели и 700 модификаций, разделенных на девять классов. В итоговый рейтинг массового сегмента вошли 27 моделей (по три в каждом классе), которые имеют самую высокую остаточную стоимость.
Самым ликвидным автомобилем малого класса в массовом сегменте стал Renault Logan, который за три года сохранил 93,32% от своей первоначальной стоимости. Еще два места в этом классе заняли Renault Sandero (89,39%) и Hyundai Solaris (86,2%).
В «гольф-классе» лучший результат по ликвидности показала Mazda3, эта модель сохранила 86,63% от цены трехлетней давности. В топ-3 этой категории входят Hyundai i30 (85,57%) и Hyundai Elantra (84,5%).
Среди моделей среднего класса лидером стала Mazda6 с показателем 89,66%, а второе и третье места заняли соответственно Hyundai i40 (78,38%) и Lifan Solano (75,34%).
Во главе топ-3 бизнес-класса находится Skoda Superb (81,8%), а в «тройку» лидеров вошли также Toyota Camry (78,45%) и Geely Emgrand (76,33%).
В сегменте минивэнов наилучший показатель остаточной стоимости продемонстрировал Citroen C4 Picasso (81,21%), за которым в рейтинге расположились Citroen Grand C4 Picasso (72,87%) и Chevrolet Orlando (61,84%). Можно сказать, что класс минивэнов в 2015 году был представлен именно этими тремя моделями, которые и стали участниками данного рейтинга.
В классе компактных кроссоверов у Honda CR-V лучший результат не только в классе, но и среди всех моделей рейтинга в массовом сегменте (109,76%). Renault Sandero Stepway вышел на второе место (92,56%), а третьим оказался Mazda CX-5 (90,87%).
Среди средних SUV победил KIA Sorento (85,21%), а в «тройку» вошли также Volkswagen Tuareg (84,33%) и Toyota Land Cruiser Prado (84,31%).
Самой ликвидной моделью в категории больших внедорожников стал Ford Explorer (88,05%), а остальные два места в «тройке» заняли Toyota Land Cruiser 200 (76,81%) и Mitsubishi Pajero (75,12%).
Самым ликвидным пикапом в массовом сегменте стал Toyota Hilux, который сохранил 92,84% от своей первоначальной цены. В топ-3 среди пикапов представлены также Volkswagen Amarok (83,54%) и UAZ «Pickup» (83,02%).
Наибольшее количество моделей-участников рейтинга было зафиксировано в категориях «гольф-класс» (26 моделей) и «компактные кроссоверы/внедорожники» (39 моделей), которые и являются наиболее популярными у покупателей машин массового сегмента. Среди автомобильных брендов больше всего призеров у Hyundai и Toyota (по 4 модели), которые разделили между собой первое и второе места. Третье и четвертое места занимают Mazda и Renault, на каждый из брендов приходится по три модели-призера.
В премиальном сегменте рейтинг остаточной стоимости был составлен на основе анализа цен 15 марок, 135 моделей и более 600 модификаций автомобилей. В результате исследования были выделены восемь классов, а в итоговый рейтинг вошли 24 модели, по три в каждом классе.
В премиальном сегменте среди моделей малого класса на первое место вышел MINI Cooper Countryman, который сохранил 77,63% от своего ценника трехлетней давности. Здесь также отличились smart Fortwo (75,41%) и Audi A1 (68,58%).
На первом месте в «гольф-классе» оказался Mercedes-Benz B-Класс (89,09%), за которым разместились Volvo V40 Cross Country (80,66%) и Mercedes-Benz CLA-Класс (75,17%).
В среднем классе победил Mercedes-Benz C-Класс (88,19%), а еще два призовых места достались Volvo S60 (79,10%) и Infiniti Q50 (78,17%).
Среди седанов бизнес-класса самым ликвидным оказался Audi A6 Allroad (78,79%), а на второе и третье места рейтинга вышли Volvo S80 (75,18%) и Volvo XC70 (75,12%).
В категории компактных кроссоверов призовую «тройку» составили Porsche Macan (85,78%), Land Rover Discovery Sport (82,21%), а также Acura RDX (81,01%).
В сегменте средних SUV лидирует Land Rover Discovery с показателем 89,06%, а еще два места занимают BMW X5 (87,03%) и Mercedes-Benz GLE-Класс (85,72%).
В категории больших кроссоверов лидерами по ликвидности стали Audi Q7 (87,61%), Lexus LX (84,99%) и Mercedes-Benz GL-Класс (83,52%).
Среди машин класса «люкс» в премиальном сегменте наибольший результат показал Mercedes-Benz S-Класс (71,12%), а еще два места в топ-3 заняли Porsche Panamera (63,69%) и Jaguar XJ (58,66%).
В премиальном классе кроссоверы и внедорожники составили более 50% всех моделей, вошедших в итоговый рейтинг (39 моделей из 72). Интерес покупателей к внедорожной технике сохраняется. Среди автомобильных брендов премиального сегмента абсолютным лидером является бренд Mercedes-Benz, шесть моделей которого стали призерами рейтинга. На втором месте Volvo – 4 модели-призера, на третьем бренд Audi, три модели которого вошли в итоговый список наиболее ликвидных моделей премиального сегмента.
Эксперты проекта «Правильная цена» отмечают, что остаточные стоимости трехлетних автомобилей в процентном выражении предсказуемо снизились. Это связано с тем, что автомобили 2015 года выпуска продавались новыми уже по более высоким ценам, нежели автомобили 2014 года выпуска, поэтому на них не так сильно отразился рост цен на вторичном авторынке, вызванный кризисом 2014 года. Снижения остаточной стоимости для трехлетних автомобилей с пробегом стоит ожидать и в ближайшие год-два, прогнозируют эксперты. И эта тенденция не является негативным фактором, просто вторичный рынок постепенно возвращается к более традиционным значениям остаточной стоимости.
От чего зависит остаточная стоимость автомобиля
Как узнать «перепродажную» стоимость автомобиля?
Готовясь к покупке нового автомобиля, потенциальный покупатель заостряет свое внимание на множестве факторов, которые, как правило, и являются критериями для того, чтобы сделать окончательный выбор. Однако рассматривая и изучая множество характеристик и показателей, будущие автовладельцы зачастую упускают такой немаловажный момент, как ликвидность приобретаемого нового автомобиля спустя определенный период времени с начала его эксплуатации. Проще говоря, при выборе новой машины, будет немаловажно получить ответ на вопрос — а сколько будет стоить этот автомобиль через несколько лет на вторичном рынке, т.е., насколько машина потеряет в цене через три, пять и более лет с начала ее использования?
Естественно, что от того, сколько времени автомобиль эксплуатировался до момента его продажи на вторичном рынке, и будет зависеть цена машины. Некоторые автовладельцы предпочитают менять машины раз в два-три года, считая личный автомобиль «временной техникой», которую можно и нужно менять по мере выпуска новых моделей автомобилей.
Еще больше тех, кто покупает машину всерьез и надолго, расставаясь со своим «железным конем» только после долгих лет эксплуатации, либо когда грядут разорительные ремонтные работы, например, по капитальному ремонту двигателя, замены проржавевших элементов кузова и т.п.
Какую машину купить: Советы для тех кто покупает подержанный автомобиль
Вне зависимости от того, по какой причине предстоит смена транспортного средства, решив продать свой автомобиль, его владелец выставляет машину на продажу, например, с использованием специализированных сайтов или при помощи комиссионных магазинов. Многие меняют старый автомобиль на новый непосредственно в автосалоне, где в счет цены вновь приобретаемой машины покупателю засчитывают стоимость его старого автомобиля.
Стоит отметить, что на продажную стоимость подержанного автомобиля, помимо возраста, влияет техническое состояние машины, а также состояние изношенности кузова и салона.
Руководители крупнейших европейских автосалонов, занимающихся продажей подержанного автотранспорта, утверждают, что при последующей перепродаже практически любой машины огромную роль играет ее техническое состояние. Так, например, если автомобиль регулярно обслуживался у официального дилера, а его владелец в период эксплуатации бережно и аккуратно относился к автомобилю, при последующей продаже такой машины он сможет получить значительно больше денег, чем тот автовладелец, который относился к своей машине небрежно.
Автомобиль, обладающим отличным внешним видом, производит гораздо более положительное впечатление, нежели прочие машины, его хочется купить, что, безусловно, сказывается на степени повышения цены. Но даже внешне красивый и привлекательный подержанный автомобиль вряд ли удастся продать по высокой цене, если он был восстановлен после аварии. Речь не идет о незначительных повреждениях (вмятинах и притертостях), которые неизбежны в ходе эксплуатации авто. Ведь, учитывая перегруженность современных автодорог, регулярно пользуясь автомобилем несколько лет, невозможно сохранить его в абсолютно безупречном состоянии.
Негативным образом скажутся на цене подержанного авто при его продаже серьезные аварии, после которых приходилось ремонтировать, к примеру, лонжероны, стойки кузова или крышу. Обнаружить, что автомобиль был «переварен», не так сложно.
А вот замена изношенных расходников и установка новых аккумулятора, покрышек, элементов тормозной системы – напротив, будет способствовать повышению ликвидности автомобиля. С одной стороны, поменянные к продаже машины расходники избавят потенциального покупателя от дополнительных трат после приобретения транспортного средства, а с другой – будут указывать на то, что прежний владелец относился к своему автомобилю бережно, вовремя меняя необходимые запчасти.
Изучая все аспекты при выборе нового авто, специалисты рекомендуют обращать внимание и на такие особенности, которые, влияя на ликвидность машины в последующем, будет невозможно изменить. Так, кажущийся на сегодня ярким и модным дизайн экстерьера автомобиля спустя несколько лет может стать непопулярным и устаревшим.
Не последнюю роль играет популярность марки машины, доступность и цена запасных частей на нее. Ни для кого не будет секретом, что ряд немецких и японских автомобильных брендов зарекомендовали себя как производители весьма надежных автомобилей, которые даже через 10 и более лет после выпуска могут работать надежно и безотказно. Поэтому, выбирая себе новую машину, лучше остановить свой выбор на хорошо известных автомобильных брендах, обладающих имиджем производителя качественного транспорта.
Сюда же необходимо отнести развитость дилерской и сервисной сети. Вряд ли кто-то очень захочет купить подержанный автомобиль, который пусть и находится в отличном техническом состоянии, но запчасти для которого будет просто очень трудно купить, как это случается с большинством моделей китайского производства.
Смотрите также: Как не купить автомобиль, который Вам не нужен
Нужно отметить, что нередко при прочих равных показателях или характеристиках стоимость подержанных машин одного класса может существенно различаться. Такая особенность обусловлена определенной престижностью марки и модели автомобиля. Далеко не все потенциальные покупатели имеют возможность приобрести новый автомобиль той или иной марки ввиду высокой стоимости машины, а вот 2-3-х летний экземпляр такой модели уже был бы по карману. Таким образом, рождается повышенный спрос на определенные марки и модели машин, обусловливающий несколько завышенную стоимость подержанного автомобиля.
Пожалуй, ярким примером изложенного тезиса является продукция японского бренда Subaru. Подержанные легковушки и кроссоверы этой марки очень хорошо продаются на вторичном рынке как в Европе, так и по другую сторону Атлантического океана. Автомобили Субару сохраняют весьма высокую продажную стоимость даже спустя несколько лет после выпуска конкретной машины. Несмотря на это, спрос на Субару остается очень хорошим. В плане стоимости самого бренда, являющейся составной частью цены любого подержанного автомобиля, продукция Subaru неоднократно признавалась лучшей среди многих популярных автопроизводителей. Причем любопытно, что популярность автомобилей Субару одинакова высока как для кроссоверов Forester и Outback, так и для седанов Legacy.
Отчасти относительно высокую стоимость тех или иных моделей при перепродаже обеспечивает немалая стоимость новых экземпляров этих моделей. Учитывая высокую конкуренцию на автомобильном рынке, многие массовые производители вынуждены минимизировать ценники на новые автомобили, чтобы сохранять высокий уровень спроса на свою продукцию. Подобный демпинг оказывает негативное влияние на стоимость подержанного экземпляра. Кто захочет покупать пятилетний автомобиль, если добавив к предлагаемой за него цене еще немного, можно купить новую машину?
Наконец, маркетологи отмечают еще один момент, позволяющий поднять стоимость подержанного автомобиля при его перепродаже. В данном случае речь идет о моделях, выпущенных особыми, ограниченными и по своему дизайну или комплектации несколько отличающимися от стандартных серийных машин той же модели. Здесь можно сыграть на цвете кузова, оригинальном дизайне колесных дисков или наличии специального оснащения.
Подводя итог, стоит сказать, что каким бы странным это ни казалось, но, покупая новый автомобиль, стоит сразу прикидывать, насколько привлекательным и востребованным он будет спустя несколько лет при перепродаже. Ведь если потенциальный покупатель не планирует ездить на приобретаемом автомобиле до превращения его в груду металлолома, актуальность остаточной стоимости машины возникнет уже через несколько лет после покупки нового автомобиля. При этом, как показывает реальная практика, чтобы продать подержанный автомобиль максимально дорого, следует тщательно и вдумчиво подойти к вопросу приобретения новой машины, учтя перечисленные особенности.
Автор: Сергей Василенков